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文章来源：中信信托
转载来源：中国信托业协会
在当下消费市场中，预付式消费已广泛渗透至教育培训、美容健身、社区服务、交通运输等众多领域。消费者预先充值以享受优惠，商家借此快速回笼资金，看似是一种双赢模式。然而，近年来商家跑路、资金挪用等事件却频繁发生，导致消费者维权无门，这一社会治理难题愈发凸显。在此背景下，预付类资金服务信托业务崭露头角，为破解预付费困局提供了全新的金融解决方案。
一、金融创新，筑牢资金安全防线
预付类资金服务信托，其本质是商户将消费者预付资金委托给信托公司，设立专门信托计划。信托公司依托自身专业优势，承担信托财产保管、权益登记、支付结算、执行监督、信息披露及清算分配等一系列行政管理服务。通过独立账户监管资金，并依据服务完成进度或约定条件进行解付，从而确保资金安全且合理使用。
这一模式的核心价值在于实现了预付类资金的财产独立与风险隔离。对于消费者而言，预付资金不再因商家经营不善或恶意行为而 “打水漂”，资金安全得到坚实保障；对于商户来说，信托托管资金能增强客户信任，提升品牌信誉，进而促进销售；从社会治理角度来看，它规范了预付费市场秩序，减少纠纷，推动多方共赢。
二、多元拓展，勾勒行业发展图景
预付类资金服务信托业务正以多元化姿态快速发展。
从服务领域来看，几乎覆盖了所有常见的预付式消费场景，教育培训、美容健身、物业管理等行业纷纷引入该模式，有效解决了预付费资金管理难题。
地域覆盖范围也在不断扩大，从局部试点走向全国推广，越来越多信托公司加入这一赛道。据中国信托业协会数据，截至 2024 年末，至少 27 家信托公司开展此项业务，其中渤海信托、中信信托和金谷信托认管理规模位居前列。
在发展环境方面，政策支持与市场需求共同驱动业务前行。商务部、教育部等部门多次强调防范预付费金融风险，鼓励金融机构参与治理，地方政府也纷纷出台细则要求特定行业资金存管。同时，消费者维权意识增强、商户寻求增信手段、信托公司转型需求，以及金融科技提升监管效率，都为业务拓展提供了有力支撑。
然而，发展过程中也面临一些挑战。中小商户因成本增加参与意愿低；地方政策与行业标准不统一，缺乏上位法指引，导致部分场景操作困难；消费者对信托认知不足，需要加强宣传推广。
三、创新实践，探索多样服务模式
信托公司凭借灵活架构与独立性，在预付金管理中形成了多种典型模式，众多创新实践案例生动展现了预付类服务信托的强大生命力与适应性。
（一）教育领域：保障学费安全，提升教学质量
某知名连锁教育机构曾因资金链断裂突然倒闭，致使大量学生家长的预付学费付诸东流，引发了广泛的社会关注和家长的强烈不满。家长们不仅面临着孩子教育计划被打乱的问题，还承受着巨大的经济损失和维权困境。这一事件凸显了预付式消费在教育领域存在的风险，也为后续的创新模式提供了改进方向。
随后，另一家教育集团引入单一预付金信托模式，与信托公司合作，将学员的预付学费纳入信托计划。具体操作上，信托公司为该教育集团设立了专门的信托账户，家长缴纳的学费直接进入该账户。信托公司依据课程实际完成情况，按照既定的支付节点，分阶段将资金拨付给教育集团。例如，在课程开始前，可能先拨付一定比例的资金用于教材采购、教师聘请等前期准备工作；随着课程的逐步推进，再根据实际授课进度分期拨付剩余资金。
这种模式对学员和家长来说，预付学费得到了妥善管理，不再面临因商家经营不善或恶意行为而遭受损失的风险，切实保障了他们的合法权益，让家长能够放心地为孩子选择教育服务。对于教育集团而言，一方面，信托托管资金增强了客户信任，提升了品牌信誉，吸引更多家长报名，促进了业务拓展；另一方面，分阶段的资金拨付模式促使教育集团更加专注于教学质量的提升，避免了盲目扩张导致资金风险，有助于其稳健经营和可持续发展。
（二）美容健身行业：联合管理，增强消费信心
美容健身行业也是预付式消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】的高发领域。一些健身机构在收取大量会员预付款后，可能出现经营不善、卷款跑路的情况，导致会员无法继续享受服务，同时也面临着资金损失。为解决这一问题，一家大型连锁健身品牌创新性地采用集合预付金信托模式。
该品牌联合多家同行业优质商户，将消费者的健身卡预付资金集中纳入信托管理。信托公司发挥专业优势，对这些资金进行统一监管。在资金使用方面，制定了严格的规则，确保资金只能用于与健身服务相关的运营支出，如场地维护、设备更新、教练薪酬等。例如，每月根据各个健身门店的实际运营需求和会员服务情况，按照一定比例将资金分配给各门店，用于支付场地租金、设备租赁费用以及教练工资等必要开支。
这种模式不仅有效保障了消费者权益，使会员们能够安心享受健身服务，不用担心预付资金的安全问题，还通过行业联合提升了整体抗风险能力。在一家门店出现经营困难时，其他联合的优质商户可以提供支持和帮助，共同应对风险，维持整个联合体的稳定运营。同时，这种模式也增强了消费者对健身行业预付式消费的信心，促进了美容健身行业的健康发展，吸引了更多消费者参与其中，为行业的整体繁荣奠定了基础。
（三）交通运输领域：解决 ETC 办理难题，提升通行效率
在交通运输领域，预付类服务信托也有着显著的应用成果。2024 年 4 月，交银国信联合交通银行湖北省分行，设立全国首个高速公路 ETC 场景预付类资金服务信托，这一创新举措成功解决了货运车辆 ETC 办理难题。
货运车辆在高速公路通行时，需要办理 ETC 卡以便快速缴费通行。然而，以往货运车辆办理 ETC 存在诸多不便，如办理流程繁琐、资金管理不规范等。通过引入预付类服务信托模式，交银国信为货运车辆的 ETC 办理提供了全新的解决方案。货运车主将预付资金委托给信托公司设立信托计划，信托公司负责对资金进行监管和管理。在货运车辆通过高速公路收费站时，系统自动从信托账户中扣除相应的通行费用，实现了快速、便捷的缴费通行。
这一模式的实施不仅提升了货运车辆的通行效率，减少了货车在收费站的等待时间，降低了物流成本，还规范了 ETC 预付资金的管理，确保了资金的安全和专用。同时，服务范围还延伸至个人，为私家车车主提供了更加便捷、安全的 ETC 预付服务，进一步推动了 ETC 的广泛应用，促进了交通运输行业的高效运转。
（四）社区服务领域：规范预付卡管理，提升服务体验
社区服务领域涉及众多与居民日常生活密切相关的服务，如美容美发、洗衣、生鲜配送等，预付卡消费在其中较为普遍。然而，预付卡市场也存在着一些乱象，如商家随意发卡、资金挪用、恶意卷款等问题，给消费者带来诸多困扰。针对这一现状，五矿信托与璀璨特资合作搭建综合服务平台，专门针对社区周边商户预付卡发行管理进行规范。
该综合服务平台引入预付类服务信托机制，要求社区商户在发行预付卡时，将消费者的预付资金委托给信托公司进行管理。信托公司为每个商户设立独立的信托账户，对预付资金进行专项监管。在商户为消费者提供服务并经消费者确认后，信托公司按照约定的支付条件和进度，将相应的资金划拨给商户。例如，消费者在社区美容美发店办理预付卡后，每次消费完毕，店员通过综合服务平台提交消费记录，经消费者确认无误后，信托公司从信托账户中扣除相应的费用并支付给商家。
这种模式有效规范了社区周边商户预付卡的发行和使用，提高了预付资金的安全性，降低了消费者的风险。同时，也提升了业主的服务体验，消费者可以更加放心地在社区内使用预付卡消费，享受各种便捷的服务。此外，通过该综合服务平台，还实现了金融产品与社区服务的有机结合，提高了金融产品的转化率，为社区经济的发展注入了新的活力。
（五）政府商户统一存管模式：数智化管理，增强信用背书
2025 年初，国民信托联合支付宝、工商银行，在济南市市场监督管理局的指导下推出 “预付宝” 系统，开创了政府商户统一存管模式的先河。
在该模式下，支付宝凭借其庞大的用户基础和便捷的操作平台，为消费者和商户提供在线预付资金存管服务。消费者通过支付宝平台向商户支付预付款项，资金直接进入由工商银行负责托管的专用账户。工商银行利用其专业的金融管理能力和严格的风险控制体系，对预付资金进行安全托管。而国民信托则作为监管中枢，发挥其在信托领域的专业优势，对整个预付资金的流向和使用进行实时监管和监督。
“预付宝” 系统实现了数智化、全链条的预付资金管理。通过大数据分析和智能监控技术，能够及时发现和预警潜在的资金风险，确保预付资金的安全性和专用性。政府部门的积极参与和指导，也为该系统提供了强大的信用背书。消费者在使用 “预付宝” 进行预付消费时，更加放心和安心，因为知道有政府部门和专业金融机构的共同监管和保障。
这一模式为预付类服务信托在政府主导下的综合性监管提供了范例，有效整合了各方资源，形成了政府监管、金融机构服务、商户参与、消费者受益的良好局面，进一步推动了预付类服务信托业务的发展。
这些丰富的案例充分证明，预付类服务信托通过灵活适配不同行业和场景的需求，在保障消费者权益、助力商户发展、优化社会治理等方面发挥着重要作用。无论是单一商户的定制化服务，还是行业联合的规模化管理，亦或是政府主导的综合性监管，都彰显出其强大的制度优势与创新潜力。未来，随着更多创新案例的涌现，预付类服务信托有望在更多领域深入应用，推动预付费市场健康有序发展，为消费者、商户和社会治理创造更大价值。
来源：中信信托
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